Artykuły merytoryczne
Oceny pożyczek osobistych NerdWallet opierają się na kompleksowej ocenie ponad 35 czynników. Należą do nich opcje zasięgu, doświadczenie klienta, możliwość dostosowania i koszt. Uwzględniamy także zdolność do spłaty, ocenianą na podstawie rachunku bankowego pożyczkobiorcy i innych kryteriów.
Unikaj chwilówek, lombardów i pożyczkodawców zajmujących się tytułem samochodu, którzy zazwyczaj oferują niebotycznie wysokie stawki i krótkie warunki spłaty. Zamiast tego poszukaj pożyczkodawcy, który oceni Twoją zdolność do spłaty, wykonując miękkie zaciągnięcie kredytu, przeglądając konto bankowe lub sprawdzając alternatywne biura informacji kredytowej.
Pożyczkodawcy wypłaty
Pożyczki chwilówki to niezabezpieczone pożyczki osobiste, które wymagają od pożyczkobiorcy wyrażenia zgody na spłatę pożyczki wraz z opłatami w następnym dniu wypłaty. W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, pożyczkodawcy wypłaty nie przeprowadzają kontroli zdolności kredytowej. Dzięki temu są dostępne dla wielu osób, także tych, które nie posiadają historii kredytowej. Jednak ze względu na wysokie stopy procentowe mogą być również niebezpieczne dla pożyczkobiorców.
Aby zakwalifikować się do wypłaty pożyczki, potrzebujesz aktywnego konta bankowego, wydanego przez rząd dokumentu tożsamości i dowodu dochodu, takiego jak odcinek wypłaty. Ponadto musisz mieć ukończone 18 lat. Kredytodawcy zazwyczaj oferują aplikacje online, które umożliwiają złożenie wymaganych dokumentów drogą elektroniczną. Jeśli nie masz dostępu do komputera, możesz odwiedzić pożyczkodawcę w sklepie i osobiście dostarczyć wymagane dokumenty.
W 2017 r. CFPB pozyczka supergrosz wprowadziła nowe zasady mające na celu ograniczenie drapieżnych chwilówek. Zasady te obejmowały obowiązkowy underwriting i ograniczenie wielokrotnych prób obciążenia rachunku bankowego kredytobiorcy. Jednak obecne kierownictwo CFPB, na którego czele stoi dyrektor Kathleen Kraninger, uchyliło te zasady.
Zamiast wypłaty pożyczki możesz ubiegać się o niezabezpieczoną pożyczkę osobistą o niewielkiej wartości dolara od federalnej kasy pożyczkowej. Federalne spółdzielcze kasy pożyczkowe oferujące pożyczki PAL mają niższe stawki i dłuższe warunki spłaty niż pożyczki do wypłaty. Aby ubiegać się o pożyczkę PAL, musisz jednak spełnić wymagania członkowskie.
Pożyczki niezabezpieczone
W przeciwieństwie do pożyczek zabezpieczonych, które są zabezpieczone zabezpieczeniem, takim jak dom lub samochód, pożyczki niezabezpieczone są oferowane wyłącznie na podstawie Twojej zdolności kredytowej i obietnicy spłaty pożyczki. Ryzyko dla pożyczkodawcy jest znacznie większe w przypadku pożyczki niezabezpieczonej, co może skutkować wyższymi stopami procentowymi i bardziej rygorystycznymi warunkami. Przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu pożyczki niezabezpieczonej pożyczkodawcy zazwyczaj biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową, stosunek długu do dochodu i dochód.
Najpopularniejszym rodzajem pożyczki niezabezpieczonej jest pożyczka osobista, którą można wykorzystać na wiele celów, w tym na remont domu, wakacje i rachunki medyczne. Pożyczki osobiste możesz znaleźć za pośrednictwem pożyczkodawców internetowych, banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Niektórzy pożyczkodawcy oferują również niezabezpieczone kredyty hipoteczne, które mogą pomóc w opłaceniu remontu domu, poprawiając jednocześnie twoją sytuację finansową.
Chociaż pożyczka niezabezpieczona może być przydatna, należy uważać, aby pożyczać tylko to, czego potrzebujesz. Miesięczne płatności mogą być obciążeniem dla Twojego budżetu i łatwo wpaść w kłopoty, jeśli nie będziesz ostrożnie zarządzać swoim planem spłat. Aby uniknąć pułapek, upewnij się, że rozglądasz się za najlepszymi ofertami i porównujesz stopy procentowe, opłaty, kwoty pożyczek, warunki i funkcje specjalne pożyczkodawców. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają nawet wstępnie zakwalifikować się do pożyczki niezabezpieczonej, co może dać ci wyobrażenie o tym, na co możesz zostać zatwierdzony.
Osobista linia kredytowa
Osobista linia kredytowa (PLOC) to forma finansowania, która umożliwia pożyczenie środków od pożyczkodawcy na określony czas. Jest podobna do karty kredytowej, ponieważ płacisz odsetki od pożyczonej kwoty, ale ma też kilka różnic. W przeciwieństwie do innych pożyczek, nie musisz umieszczać aktywów jako zabezpieczenia PLOC, a płacisz jedynie odsetki od środków, które pobierzesz. W przeciwieństwie do kart kredytowych, które zazwyczaj mają stałe oprocentowanie, PLOC ma zmienne stopy procentowe, które zmieniają się w zależności od warunków rynkowych.
Wiele PLOC pobiera opłaty transakcyjne i wypłaty oraz opłaty roczne, które mogą zwiększać koszt pożyczki. Opłaty te mogą szybko się kumulować i dla niektórych osób wykonanie PLOC będzie niewykonalne. Ponadto PLOC wymaga twardej kontroli kredytowej, która może obniżyć Twoją zdolność kredytową o kilka punktów. Podczas gdy terminowe płatności w ramach odnawialnej linii kredytowej mogą zwiększyć Twoją zdolność kredytową, nieodebrane płatności będą ją bolały.
PLOC można znaleźć w instytucjach finansowych, takich jak banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Niektóre PLOC wymagają posiadania rachunku bieżącego w tej samej instytucji, a inne nie. Możesz również ubiegać się o PLOC online, chociaż proces ten jest mniej prosty niż ubieganie się o pożyczkę osobistą. Ogólnie rzecz biorąc, aby zakwalifikować się do PLOC, musisz przedstawić dowód tożsamości, dowód dochodów i zadowalającą historię płatności.
Współsygnatariusz
Osoba podpisująca dodaje swoje imię i nazwisko, profil kredytowy i dane finansowe do wniosku o pożyczkę. To sprawia, że są oni prawnie odpowiedzialni za dług, jeśli pożyczkobiorca nie może dokonać płatności. Muszą także podpisać umowę. Taka umowa może nadwyrężyć relacje i wpłynąć na ich zdolność kredytową. Podpisanie pożyczki osobistej to duża odpowiedzialność i należy to robić wyłącznie z osobami, którym ufasz.
Może to być dobra opcja, jeśli pierwotny pożyczkobiorca nie kwalifikuje się do pożyczki samodzielnie ze względu na słabą zdolność kredytową lub brak dochodów. Może im pomóc uzyskać niższą stopę procentową. Jednak pożyczkobiorca powinien spłacić pożyczkę w terminie, aby chronić swój kredyt i uniknąć negatywnych konsekwencji. Kredyt współsygnatariusza może zostać uszkodzony, jeśli spóźni się z płatnościami lub spóźni się ze spłatą, co może spowodować napięcie między nimi.
Najlepiej mieć bliskiego przyjaciela lub członka rodziny, który ma silną pozycję jako współsygnatariusz. Dzięki temu pożyczkodawca będzie miał większe szanse na zatwierdzenie pożyczki. Dobrym pomysłem jest także posiadanie funduszu awaryjnego na pokrycie spłat. Jeżeli pożyczkobiorca nie dokona płatności, za dług może odpowiadać współsygnatariusz, a wierzyciele mogą go dochodzić za pośrednictwem firm windykacyjnych. Pożyczkodawca może również ustanowić zastaw na nieruchomości i zająć wynagrodzenie.